Laen on tarbimisühiskonnast sõltuvuses oleva inimese elu tavapärane osa. Alustades eluasemelaenust, mille toel soetatakse esimene kodu, kuni krediitkaardi ja järelmaksuni, millega tasutakse igapäevaseid kulutusi või soetatakse kallemaid esemeid. Iga laen tähendab aga finantskohustust, mille võtmisele peaks eelnema põhjalik taustatöö. See kehtib ka väikelaenude puhul, kus lepingute tingimused võivad olla väga erinevad. Mida laenude puhul tähele panna ja kuidas nende tegelikku kulukust mõista, selgitab Swedbanki erakliendi väikefinantseerimise valdkonnajuht Eneli Nairis.

 

Soodsam intress ei tähenda alati soodsamat laenu

 

Pahatihti vaatavad inimesed väikelaenu võttes ainult intressi, kuid tegelikult tuleks arvesse võtta ka teisi kulusid: lepingutasu, haldustasu ja ennetähtaegselt laenu tasumisega kaasnevaid hüvitisi. Kõik need tasud kokku mõjutavad seda, kui palju läheb laen inimesele päriselt maksma.

Lepingutasu on reeglina seotud laenusummaga, kuid selle ulatus võib laenuandjatel olla äärmiselt erinev. Näiteks Swedbankis on lepingutasu 1,5% laenusummast, kuigi hetkel käiva kampaania raames tasu puudub. Samas leidub turul ka lepingutasusid, mis ulatuvad lausa 10%-ni laenusummast. Näiteks 5000 euro suuruse laenu puhul oleks see juba 500 eurot. Kusjuures teenusepakkujate lehtedel olevad laenu kuumaksete kalkulaatorid üldiselt ei arvesta lepingutasu suurust oma arvutuskäiku.

Kuigi kõik teenusepakkujad seda ei rakenda, võib laenule lisanduda kuine haldustasu. Võrdleme kaht näidet, kus klient soovis laenata 3000€ kolmeks aastaks. Ta sai kaks erineva intressiga pakkumist: 15% ja 18% aastas. Kuigi esmapilgul tundus 15% intressiga laen palju soodsam, siis krediidi kogukulu ehk kogusumma laenu kasutamise eest oli mõlemal pakkumisel väga sarnane. Selgus, et 15% intressiga laenu juurde oli lisatud ka haldustasu 4€ kuus, mis 18% intressiga laenul puudus. Seega on oluline hinnakirja tähelepanelikult lugeda.

 

Tarbijale tuleb appi krediidi kulukuse määr

 

Kõiki erinevaid lisatasusid lugedes võib tekkida õigustatud küsimus: kuidas lõpuks tarbijana võrrelda, milline laen on kõige soodsam. Selleks tuleb appi krediidi kulukuse määr, mis näitab protsentides, kui palju läheb laen tarbijale keskmiselt ühes aastas kokku maksma. Erinevalt intressist võtab määr arvesse kõiki lisatasusid ning muudab erinevate pakkumiste võrdlemise lihtsamaks ja läbipaistvamaks. Seda enam, et kõigil laenuandjatel on kohustus märkida krediidi kulukuse määr iga pakkumise juurde.

Kõige lihtsam on sama summa ja perioodiga laenude puhul võrrelda krediidi kulukuse määrasid ja mida kõrgem on määr, seda kallim laen.

Tarbijate kaitsmiseks on kehtestatud krediidi kulukuse määrale ülempiir, mis muutub 2 korda aastas. 2025. aasta kevadel on see 46,41% aastas. Kui mõni laenuandja peaks pakkuma laenu, mille krediidi kulukuse määr on sellest  suurem, siis on laenuleping automaatselt tühine.

 

 

Pane tähele, mis on laenu ennetähtaegse tagasi maksmise tingimused

 

Kuna laenukohustus tähendab igakuiseid tagasimakseid, siis on arusaadav, et sellest soovitakse võimalikult kiiresti vabaneda. Näiteks võib juhtuda, et inimene võttis 3000 eurot laenu, sai seejärel töölt preemiat ja soovib nüüd laenu võimalikult kiiresti tagasi maksta. Ka sellisel juhul võivad tasumisega kaasneda lisakulud.

Kuigi paljude suuremate finantsasutuste puhul saab laenu igal ajal lisatasuta tagasi maksta, siis mõnedel teenusepakkujatel võib ennetähtaegne tagastamine kaasa tuua jällegi lisatasu, näiteks kindlaksmääratud protsent tagastatavast summast.

Kokkuvõttes tuleks enne väikelaenu võtmist uurida hoolikalt kõiki laenuga seotud kulusid – ka neid, mida reklaamid esile ei too. Intress on vaid üks osa laenu hinnast ning krediidi kulukuse määr annab selgema ülevaate laenu tegelikust maksumusest ja aitab aru saada peidetud lisakuludest.

Sarnased artiklid